30岁，男性，身体健康，上养老下养小，年收入50万，考虑投保重疾险。
如果他希望通过保险，转移重疾带来的经济损失，保额要覆盖：
1.医保外需要自己承担的医疗开销，至少30万；
2.因为重疾带来的3-5年的收入损失，至少万。
按保额万算，交20年，保障终身，选择市面上性价比高的重疾险年交保费4万元。如果不慎选了贵的，每年保费再贵1万多。
可是，每年要交4万元，还是肉疼！20年算下来，得80万了。这钱能省吗？
能！
如果您有万闲置资产，随时可以流动，要重疾险干嘛？保险不是转移风险的唯一途径。自住房之外的房产当然也可以抵御人生风险，前提得是您想卖的时候，随时能以理想的价格卖出去。不过，如果每年交4万，肉疼；真要到卖房看病的时候，更肉疼。
没有那么多资产的人咋办呢？只能靠自己投资了。
每年投资4万元，连续投20年，我算了一下，不同的年复利，达到万需要多久？
年复利2.75%——40年
年复利3.5%——34年
年复利7.2%——20年
如果投资水平更高，不用等20年，每年投4万，年复利10%，18年后就有万了；年复利13%的话，时间缩短到16年。
目前银行五年期的存款利率是2.75%，假设未来不降息，每年存4万元，得坚持存20年，存完后这笔钱再放银行20年，才能达到万。
当然，绝大部分人都自信自己的投资能力会超过2.75%，您觉得自己的投资回报率大概是多少？
提供三个数据供参考。
目前市面上，能做到30多年保本无风险收益的，年复利最高是3.5%左右。
美国最优秀的企业（例如30只道琼斯指数之企业），50年来年均回报率，不过12%。
最近24年以来，“股神”巴菲特的投资收益率为年均12.1%。
这非常好的警示了广大投资者，尽管可能某一段时间获利颇丰，长期来看，不要对自己的投资收益率有过大的预期。
所以，不买重疾险，希望通过自行理财取代重疾险的朋友，首先要做到:
第一点——长期的、较高水准的投资回报率。能避得开年、年的股灾，能火眼金睛绕开乐视，做到连续18年，年复利10%；或者连续16年，年复利13%.
这一点至关重要。
第二点，更加重要。在这16年或者18年内，必须和重疾绝缘。如果说，第一点通过努力，再加上运气，天时地利人和，还有可能达到的话。第二点，就完全只能祈求上苍了。
而重疾险，自交出第一笔保费开始，只要过了等待期（通常为90天），万的保额就在哪里了，充分利用杠杆的作用。更何况，现在的重疾险不仅保障重疾，还保障轻症，万一发生轻症额外赔36万，后续没交的保费也不用交了，合同继续有效。
所以，总结一下——
如果您目前资产足以应对任何人身风险，并且可以随时出让，不肉疼，不用考虑重疾险。
如果您投资能做到连续18年，年复利10%，并且保证这18年内和重疾绝缘，也甭考虑重疾险。
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臻享守护条款
其他很多重疾险，对于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的多次轻症/中症，直接就只赔一次了。某款重疾险条款同一原因导致轻症中症和重疾可叠加赔付中英人寿去年有一个理赔案例。杜先生于年7月投保了一款重疾险，保额50万，年4月因左上肢阵发性抽医院CT发现额顶叶占位，随后前往上海医院住院治疗，并行全麻下颅骨修补+脑膜修补+顶叶肿瘤切除术，术中判断为顶叶海绵状血管瘤。年5月，杜先生申请理赔，经保险公司审核，同时满足轻症“脑血管瘤”和重大疾病“良性脑肿瘤”，而且轻症先于重疾确诊，因此获赔10万轻症保险金与50万重疾保险金，后续10多万的保费也被豁免，保单继续有效。虽然杜先生买的是中英人寿的另一款重疾险，但如果他买的是臻享守护，同样可以同时获赔轻症和重疾保险金，这是因为它们的条款中，都没有下面这一段话：而那些条款中多了这段话的重疾险，对于杜先生的这种情况，就只能赔付重疾，不会给轻症保险金了。不得不说，中英人寿臻享守护重大疾病保险的条款真的挺良心的。这些藏在细节里的诚意与友善，是要扒开条款细致研究，才能体会到的。补充一句，中英人寿对乙肝携带核保非常友好。我有客户乙肝大三阳、肝功能正常，投保中英人寿的重疾险，正常承保（很多公司是加费20%左右）。公司服务好说完条款，再来说说中英人寿这家公司。你可能对这家低调的保险公司并不熟悉，但提起它背后的两大股东，应该就如雷贯耳了。中方股东是中国第一大食品企业中粮集团；外方股东英杰华集团是世界第六大保险集团，距今已经有多年的历史，理赔过泰坦尼克号海难，也曾为牛顿、丘吉尔、肯尼迪家族等众多名人提供保障。除了产品，中英人寿的服务也是值得一提的。比如，客户年交保费达到0元，就可以使用就医绿通服务，不止重疾能享受，轻症也可以申请。虽然很多家保险公司都有提供绿通，但中英人寿的过人之处在于，它的绿通服务是承诺时效的：3个工作日约专家门诊，5个工作日约专家床位，7个工作日约专家手术。这一点是很难得的，毕竟在医疗资源紧张的一线大城市，挂一个专家门诊有时候要等上十天半月甚至一两个月，而床位和手术就更难等了，万一客户罹患大病，这项服务是可以帮上大忙的。中英人寿还有一个非常好的服务：SOS紧急救援，包括国内国外的紧急医疗转送、紧急医疗转运回居住地等，不仅安排运送还承担费用，国内单次事故上限0美元，国外单次事故上限00美元。去年八月，中英的一位客户谭先生在四川内江出差时，突发剧烈腹痛，医院就诊，被诊断为急性胰腺炎，急需住院治疗。随后谭先生的妻子求助中英人寿SOS紧急救援服务，希望将丈夫接回成都。援助中心在评估谭先生病情后，确定了专业救护车运送的方案，安排了一位医生和一位护士及家属全程陪同，在几个小时之内便将谭先生转医院。除了这些，中英人寿还有对症预约、就医陪诊、英杰华奖学金等服务。相较于虚假繁荣的疾病数和所谓的“极致性价比”，真诚不埋坑的条款和专业人性化的服务是更能体现一款保险产品价值的。对中英人寿这款重疾险感兴趣的朋友，可以加