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1、“猝死”这个词，大家都不陌生。但是，你认为“猝死”是什么意思呢？在意外险的理赔中，猝死一直是最具争议的话题之一。经常看到家属要求保险公司对“猝死”客户理赔意外身故保险金，但保险公司却以非意外事故保障范围为由拒赔。双方各不相让，甚至对簿公堂。为什么会出现这种现象，今天我们就来分析一下。
2、世界卫生组织（WHO）对于“猝死”的定义是：平素身体健康或貌似健康者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。这里所说的“短时间”通常是指6小时之内。
3、猝死可分为两大类，心源性猝死和非心源性猝死。心源性猝死是由于心脏原因导致的患者突然死亡，占全部猝死原因的75%。其中最常见的病因是冠心病猝死。而非心源性猝死，指患者因心脏以外的疾病原因，导致的突然死亡，占全部猝死原因的25%。常见疾病有肺梗死、支气管哮喘，脑出血、急性出血坏死性胰腺炎、主动脉夹层，等等。
4、年11月27日，台湾演员高以翔在录制节目时，不幸因心源性猝死离世。年6月23日，著名相声演员侯耀文，也是在家中发生心源性猝死。据我所知，两人之前都没有明确的心脏病史。其实，猝死可以发生在任何年龄。我国每年大约有55万人发生心源性猝死。在年轻人中，男性比例高于女性。在年长者中，则无男女差异。统计发现，最容易发生猝死的时间有两个，一是冬季，二是晨起。这也是为什么，我们特别不推荐老人在冬天起得太早。
5、那么，为什么“猝死”会成为客户与保险公司的纠纷点呢？
6、一是对意外的理解不同。在普通大众的认知里，只要是突然发生的、出乎意料的，那就是“意外”。但意外保险中定义的“意外”是指：因外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因，直接且单独导致被保险人发生的事故。猝死是由于疾病原因导致的，显然不是“外来的”，也不是“非疾病的”，因此难以获赔意外险。
7、二是契约与人情的冲突。保单是一份法律合同，签约双方都要遵守，这就是所谓契约精神。但是，中国人传统文化讲究人情。许多客户认为，规则是死的，必要时应该变通。人都没了，保险公司却连一分钱都不赔，似乎说不过去。无论如何，也得赔一点，安慰一下家属吧。但作为保险公司而言，保费是通过精算得来。如果对于不在赔付范围的案件给予理赔，实际上损害了其他客户的利益。
8、三是传统观念的阻挡。中国人有死者为大和保留全尸的传统观念。尸体解剖往往得不到家属的同意和配合，这导致很多死亡事件难以确认原因。法律规定，谁主张，谁举证。客户提出意外身故索赔，应当递交与意外身故相关的证据。比如，交通意外有交通事故责任认定书，刑事案件有警方开具的死亡证明。猝死案则通常提供不出意外的相关证明。尤其是体表有伤口的猝死案件，很难分辨是外伤导致死亡，还是猝死倒地的同时，造成了伤口。一般家属认为，有伤口，有流血，那就是意外身故。保险公司则会根据受伤的部位及严重程度去判断。此类理赔官司并不少见，有的是客户胜诉，有的是保险公司胜诉，还有的庭外和解，作了部分赔付。
9、现在，多数保险公司将“猝死”明确列入了意外险的免责条款。作为营销员，我们应该在客户投保时，就对于这些免责条款进行强调和说明。作为客户家属，必要时，希望能够配合同意尸检。一来能获知家人真实的身故原因，二来如果确系意外死亡，也可以获得明确的意外证据。
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