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今天，我们开启全新系列文章：教你买保险。
在小美大爱，一切都是以客户为出发点，今天，我们来讨论一下，为什么有社保还需要买商业保险？
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有人说我有医保，我单位还有补充医疗啊，我老公那还可以给孩子报销，那我就不用买医疗险了吧？首先，我们看看医保都报销什么，有多少限额。以北京为例，门诊的话，城镇职工报销上限是2万，住院和大病统筹一共是50万，这个额度还是挺高的。平时我们感冒发烧肚子疼，去医院看个门诊，一开始是要自己先垫交一部分费用，因为我们还没有达到那个起付线。起付线的金额，在职的职工是元，小孩的是元。在我们达到起付线以后，医保进行报销，但我们还有一部分钱要自己掏的，那就是不在医保报销范围内的药品和治疗费。在医保的药物分类中，药品分为甲乙丙三类，甲类是医保能%报销的，大概有多种，乙类是医保报销70%-90%，大概有多种，最后是丙类药，大概有19万种，而这些，全部都是自费药哦。大部分的进口药和特效药都是丙类病，不在医保报销的范围内。除了药品，还有一些治疗手段也不在医保范围内，介于这个内容太过专业，这里就不展开讲了。有人说，我平时去看病住院，好像也就花几千1万块钱，然后社保也报销个七七八八，感觉没有花太多钱的呀。那我想说，我们真是特别幸运，没有碰到大病的情况，可能周围的人也没有发生大病。如果真的发生重大疾病，会花多少钱呢?我们来看一些例子。最常见的，我们打开朋友圈，里面有轻松筹、水滴筹，我看了最近的几个例子。▼有一个孩子，十几岁，确诊了恶性纤维性肉瘤，他的治疗费已经花了10万，术后化疗还需要50万，但是他只筹到了10万块钱。全家人为了孩子治病都忙前忙后的，没有顾得上再出去工作，所以收入中断了，这个是非常现实的问题，孩子生病全家都搭上了。▼还有一位脑溢血的老人，他的手术费花了三万多，术后治疗还需要10万块钱，他是一位普通的清洁工人，收入很低，众筹也只筹到了块钱。这些都是有医保的案例。所以，低收入人群因为收入低，没钱买商业保险，如果再生病，那只会让你更穷，让你倾家荡产。百万医疗险一年的费用是几百块钱。对低收入人群来说，一年几百块钱也是很大一开销，但是如果没有挤出这几百块钱，万一生病了，我们真的是没有办法治疗啊。仔细想一想，你，缺的是这一顿饭钱吗？▼还有一个例子。这是一个两岁的孩子，他得了免疫系统的疾病，非常严重，住icu一天就得1万多块钱，后续治疗还要用很多的进口药，他非常幸运地筹集到了45万元。虽然说北京的医保上限是50万，但是真的碰到大病，需要住进icu治疗，这一天一两万，这个上限估计是不够的。我看了一下这个孩子的情况，他确诊的疾病还不在重大疾病的病种里，所以说重大疾病保险和医疗保险是互相补充的。商业医疗保险，不管你得的是什么病，只要你住院发生了治疗费用，在医疗险的理赔范围内就可以理赔。重大疾病保险是要发生符合条款里的病种才可以理赔。▼说到这，我又想起了去年有一个急性胰腺炎手术被重疾险拒赔的案例。急性胰腺炎手术大多数重疾条款理赔的条件，是要进行开腹手术，这位患者采用的是微创治疗，没有开腹，所以不符合理赔的条件，被拒赔了。如果他当时同时购买了医疗险的话，那医疗险是可以理赔的。所以，重疾险和医疗险是互相补充的，这两者的功能是不一样的，缺一不可。▼不知道大家还记不记得前两年那篇《流感下的北京中年》。作者的岳父因为流感导致了严重肺炎，他们家的经济条件还可以，但是后来老人还是去世了。病人在icu的费用是大概是0到2万块一天，他使用了人工肺。我们正在经历新冠肺炎，人工肺已经耳熟能详了，简单说它就是一个体外循环的医疗设备。开机费是6万块钱，一个人工肺大概可以使用20天左右，所以使用一台人工肺治疗大概需要10万块左右。虽然作者的家庭经济条件还是不错的，但是他也发出了这样的感慨：我们为了给家人治病，搭上我们的积蓄，如果不够的话，甚至还要搭上房子。那如果家里再有人生病怎么办呢？连icu的门都进不去了。▼还有去年的一篇《北京中年抗击晚期结肠癌手记》。作者的爱人乳腺癌转移结肠癌，经过了科学的治疗已经好转了。我习惯性的看了一眼他们的治疗费用。病人经过几次化疗，从hk买了10w元左右的药物，结肠癌手术花了16万，医保报销了一半左右。其中有一种进口化疗药物应该是已经进入医保药品范围了，报销了90%左右。所以有医保还是很有用的。不能因为感觉医保报不了多少而不去交这个钱，关键时刻还是很给力的。对于这个例子里涉及到的外购药物，部分医疗险是可以报销的，需要医生开出处方，在指定药房购药，甚至还可以直付，就是你不用花钱就可以拿药。你说棒不棒？作者家里除了治疗费用，为了家人能更好的休息，有力气去挣钱，他们请了护工。护工的费用医保肯定是不报的，医疗险也是不报的。这就需要重疾险来填补这个空缺。所以我总结几点发生大病可能会出现的情况：1、医保报销额度不够，治疗费缺口太大2、家里有病人，病人和其他劳动力的工作受到影响，导致家庭收入损失。治病花钱，停工，无收入还要花钱，恶性循环。3、要工作挣钱治病，就要请护工看护病人，既要挣钱又要花钱，压力非常大。4、低收入人群因为穷，没钱，所以不买保险，万一生大病，更穷，倾家荡产。5、即便是家里一个人生病，全家人全力以赴，但是花光积蓄之后呢？其他人要是生病怎么办呢？这就是为什么你有医保，还需要商业医疗险和重疾险。关于如何购买保险，为什么保险对抗风险更胜一筹？请